Jak wybrać najkorzystniejsze ubezpieczenie dla seniora?

Ubezpieczenie na życie dla seniorów coraz częściej pojawia się w ofercie towarzystw ubezpieczeniowych. Jeszcze do niedawna osoby po 65. roku życia miały znaczną trudność w dobraniu korzystnej polisy, głównie ze względu na zbyt wysokie koszty. Na szczęście sytuacja uległa znaczącej poprawie. Rodzi to pytanie dla osób, które nie ubezpieczyły się, gdy były młodsze – na co zwrócić uwagę podczas wyboru ubezpieczenia dla seniora?

Co obejmuje ubezpieczenie dla seniorów?

Głównym celem ubezpieczenia na życie dla osób starszych jest zabezpieczenie bytu najbliższych po śmierci osoby ubezpieczonej. Seniorzy, którzy wcześniej nie korzystali z polisy, nadal mogą zapewnić byt np. współmałżonkowi/współmałżonce czy zapewnić środki na spłatę zobowiązań. W niektórych towarzystwach możemy spotkać ubezpieczenie dla małżeństw, które obejmuje dwie osoby – firmy wówczas kuszą niższą kwotą składki niż w przypadku wykupienia dwóch osobnych polis. Umowy mogą być zawierane terminowo (np. na pięć lat z opcją przedłużenia) lub na dożycie.

Stan zdrowia seniora a ubezpieczenie

Ze względu na wiek większość osób starszych ma za sobą przebyte hospitalizacje, operacje czy poważniejsze choroby. Dla osób młodszych towarzystwa stosują dokładny kwestionariusz na temat stanu zdrowia, który często jest poparty dodatkowymi badaniami lekarskimi. Dla seniorów natomiast większość firm rezygnuje z tak szczegółowego wywiadu na rzecz nieco wyższej składki ubezpieczeniowej. W związku z tym nie ma trzeba obawiać się znacząco wyższej składki od ogólnie podawanych przez towarzystwo.

Suma ubezpieczenia dla osób starszych

Ważne, aby zwrócić uwagę na sumę ubezpieczenia dla seniora. W ofertach dla tej grupy wiekowej sumy te są zazwyczaj niższe i wahają się od 5 do 75 tysięcy złotych. To kwota, która zostanie wypłacona osobie wybranej przez seniora po jego śmierci. Czasem jest ona wyższa, gdy śmierć nastąpi wskutek nieszczęśliwego wypadku lub w wypadku komunikacyjnym. W niektórych towarzystwach wypłaca się różne kwoty w zależności od czasu trwania umowy – tu niezwykle istotne jest, aby przestudiować OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), aby nie wynikły żadne nieporozumienia.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie osoby starszej?

Koszt składki w wybranym cyklu rozliczeniowym (miesięcznym, kwartalnym, rocznym) zależy w dużej mierze od czterech czynników:

• wieku osoby, która chce się ubezpieczyć. W niektórych przypadkach towarzystwa ograniczają z góry maksymalny wiek osoby, która może wykupić polisę, np. 70. rok życia. Maksymalny wiek w Polsce to 85 lat.
• Stanu zdrowia. Część towarzystw rezygnuje ze szczegółowych ankiet i badań lekarskich, ale oznacza to wyższą składkę,
• sumy ubezpieczenia. Im wyższa, tym koszt składki większy,
• zakresu ochrony.

Ze względu na wymienione wyżej czynniki ryzyka, należy wystrzegać się ofert, w których wysoka suma ubezpieczenia (powyżej 100 tys. zł) połączona jest z bardzo niską (np. poniżej 100 zł) składką ubezpieczeniową. Taka polisa jest najprawdopodobniej niewiarygodna. Dla sumy ubezpieczenia wynoszącej 10000 zł i dla osoby w wieku 70 lat składka miesięczna może wynieść ponad 100 zł, ale już przy sumie 75000 zł i wieku 75 lat – ponad 1000 zł.

Najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności w polisach dla osób starszych

Ze względu na wyższe ryzyko, oferty towarzystw są obwarowane wykluczeniami, które zwalniają firmę z odpowiedzialności i wypłaty świadczeń. Dotyczy to w szczególności śmierci ubezpieczonego z powodu:

• aktu terroru,
• aktu wojny,
• masowych ruchów społecznych,
• samobójstwo,
• z powodu leków nieprzepisanych przez lekarza prowadzącego,
• gdy ubezpieczony był pod wpływem alkoholu,
• podanie nieprawdziwych informacji na temat stanu zdrowia,
• uprawiania sportu o wysokim ryzyku.

Jednak bez względu na wiek, każdy z nas może się ubezpieczyć i zapewnić sobie spokój, a swoim najbliższym środki finansowe na spłatę zadłużenia czy pokrycie kosztów pogrzebu.